深海教育【白话经济师】第三课 道德风险

2019-07-31 15:21 来源:未知


 
 
 
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第三课:道德风险

今天我们来聊一个概念——“道德风险”

上次我们说到了“逆向选择”,在二手车市场上,由于买方和卖方之间的信息不对称,优质的车被逐出市场,劣质的车留在市场,这种劣质商品驱逐优质商品的现象称为“逆向选择”。

 

今天接着来说车,某位童鞋节衣缩食三载,终于喜提爱车,其安全意识很好,行车技术一流,其去上车险时候,保险公司认为其事故可能不大,保费并不昂,但是其上了车险后,觉得反正出事故有保险公司理赔,开车方式画风突变,左右摇摆,最终事故,保险公司大额、赔偿血本无归。

 

我们将这种现象称为“道德风险”,即由于市场不对称,市场的一方不能观察到另一方的行动,则另一方就可能采取不利对方的行动。就想这个例子中,保险够公司无法观察到司机的行为,司机开车摇摆,最终损害了保险公司利益。

 

道德风险很多情况存在,比如,在投保医疗保险之前,你非常注重健康,饮食吃草喝白水,投保后,可能你觉得反正生病有保险公司出钱,就不那么注意健康,大鱼大肉可乐啤酒都敢塞。再比如,面试的时候,你告诉HR,你满心工作,无心生活恋爱,但入职后能懒就懒能装就装,这都属于道德风险。

 

下面我们来比较一下“逆向选择”和“道德风险”,二者都是因为信息不对称导致的,一般而言,“逆向风险”发生在交易前,“道德风险”发生在交易后,以保险为例,容易生病的人更愿意买保险属于“逆向选择”,而买了保险的人不注重健康更容易生病属于“道德风险”。

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