第三课：道德风险
今天我们来聊一个概念——“道德风险”
上次我们说到了“逆向选择”，在二手车市场上，由于买方和卖方之间的信息不对称，优质的车被逐出市场，劣质的车留在市场，这种劣质商品驱逐优质商品的现象称为“逆向选择”。
今天接着来说车，某位童鞋节衣缩食三载，终于喜提爱车，其安全意识很好，行车技术一流，其去上车险时候，保险公司认为其事故可能不大，保费并不昂，但是其上了车险后，觉得反正出事故有保险公司理赔，开车方式画风突变，左右摇摆，最终事故，保险公司大额、赔偿血本无归。
我们将这种现象称为“道德风险”，即由于市场不对称，市场的一方不能观察到另一方的行动，则另一方就可能采取不利对方的行动。就想这个例子中，保险够公司无法观察到司机的行为，司机开车摇摆，最终损害了保险公司利益。
道德风险很多情况存在，比如，在投保医疗保险之前，你非常注重健康，饮食吃草喝白水，投保后，可能你觉得反正生病有保险公司出钱，就不那么注意健康，大鱼大肉可乐啤酒都敢塞。再比如，面试的时候，你告诉HR，你满心工作，无心生活恋爱，但入职后能懒就懒能装就装，这都属于道德风险。
下面我们来比较一下“逆向选择”和“道德风险”，二者都是因为信息不对称导致的，一般而言，“逆向风险”发生在交易前，“道德风险”发生在交易后，以保险为例，容易生病的人更愿意买保险属于“逆向选择”，而买了保险的人不注重健康更容易生病属于“道德风险”。
